来源：美保科技

---

美保做了整整一年的物流雇主险，做得怎样了？

2019年9月中下旬，继家电雇主险市场份额全国第一之后，互联网保险平台美保科技继续联手中国平安，打造物流行业专属雇主险，推出了保障货车司机及其随车员、装卸工和叉车司机等物流业一线劳动者权益的雇主责任险产品——雇主可选择按雇员或车辆投保，每年最低仅需350元，便可获得最高120万元的保障。截至2020年9月，服务的国内物流仓储企业已突破一万，为超过十万物流人员提供了保障。

1、事故频发的物流行业，不只货险车险，人险也是刚需

一般来说，保险公司在开发保险产品时，对高风险领域、高风险职业的态度非常谨慎。公开数据显示，物流业的事故发生率高居不下：中国有超过1000万辆货运车辆，约3000万名货车司机，而截至2019年末，每百万公里事故数为3.7起，在美国这一数字只有0.1。

统计数字背后，保障物流从业人员的生命安全、降低物流企业经营风险相当迫切。此背景下，美保发挥自身家电雇主责任险的产品和风控优势，结合对物流行业的深入理解，开始面向物流行业开发保险方案。

物流行业的货险、车险相对比较成熟，普及度也高，在人险这块选择较少，主要有团意险和雇主险两类产品。与同类雇主险产品相比，美保此款物流雇主险的最大特点是性价比高，保障范围全面和方便的全线上操作。

以一名货车司机为例，雇主一年只需为其缴纳800元保费，便可获得最高100万元的保险保障。对比市场相同保额的同类保险产品，美保物流险的保费相当于它们的4折。

保障范围方面，美保的物流险方案可实现：身故（包含猝死）或伤残保额高达100万，同类的最高保额为60-80万；伤残赔偿比例无压低，起赔比例为10%，高于同类的5%；医疗费额度高达20万，且社保用药范围内无免赔，高于同类产品5-8万元的基本保额。

美保联合创始人孔杨君表示，“现实生活中，小额医疗费并不能帮助企业转嫁损失风险，故在设计方案时提高了这一额度。”2020年1月国家统计局发布的数据显示，2020年度一次性工亡补助金标准为847180元，由此可看出，当物流企业投保的雇主责任险保额在80万元以下时，无法覆盖企业的用工风险。

值得一提的是，美保物流险不仅可以按照在职员工记名投保，还可以对未出过险的离职员工进行替换，不会浪费保费，且全流程网上操作。同时，雇主也可以按照车辆进行不记名投保，无论哪位司机师傅驾驶和乘坐企业车辆，均可以获得保障。

货车司机以外，物流仓储行业必需的基础岗位和员工众多，风险普遍存在。装卸工、叉车司机、仓库管理员、分拣员、现场指挥、调度、文员等，均在美保雇主险的保障范围内。此外，美保推出风险管理定制服务，包括安全宣导、安全教育等等，结合提供的保险保障服务，真正实现了“事前预防，事中干预，事后损失转嫁”。

2、性价比高、保障全面，美保把雇主险这一小众产品做出了特色

这不是美保第一次面向高风险的基层劳动者推出小额保险产品。

2018年起，美保围绕微信公众号和小程序搭建保险平台；从空调安装维修工人及其雇主切入，面向空调网点老板销售小额雇主责任险，定价分为300元起的三档，保额最高为 120 万。据美保运营中心负责人介绍，以往保额为120万的产品，保费集中在1000元左右。至此，美保形成了超高性价比的产品优势。支付方式上，美保支持雇主按月或按天支付，降低了购买门槛。

此外，美保将高性价比与更全面的保障范围结合，进一步稳固产品地位。一方面，美保结合客户反馈，创新地在家电雇主险产品中加入了第三者责任险（含新机完工责任）。空调安装过程中造成第三者损失，完工后一年内因安装过程存在缺陷、瑕疵或安全隐患，引发意外事故，导致第三者人身伤亡或直接财产损失，均可获得赔偿。

另一方面，美保推出附加24小时意外险，无论是固定工、临时工、季节工还是学徒工，在非工作期间遭受意外，可获得赔偿。

美保家电雇主险产品推出第二年，保费规模超过了1亿元。继家电雇主责任险市场份额全国第一之后，美保迅速拓宽业务线，推出了物流雇主责任险及高空作业雇主责任险。截至2020年8月，美保投保用户覆盖全国31省（直辖市）、325个地市，5万多家中小企业以及50万以上的蓝领师傅。

3、如何持续为基层劳动者提供安全保障？

在积累用户的同时，美保持续、全面开展安全管控的相关工作。美保科技创始人赵虎表示，“我们做这件事的初衷，不仅出于减损的商业目的，更多出于社会责任感。当某个家电师傅、某个货车司机，某个建筑工人因为事故死去，对他们的家庭意味着什么，那真的是毁灭性的灾难。”

以空调行业为例，经不完全统计，2019年空调安装维修过程中就发生了超过100起坠亡事件，而其中近一半是安全带问题导致，其中安全带断裂占比36%，安全带滑脱占比28%。

基于此，美保采购了市面上的数十种安全带，对其材质、设计、做工等方面进行对比分析后，严格按照国家标准，联合厂家开发了新款安全带产品，并舍弃自身利润，将价格压到同等质量产品的市场价一半以下，直接供应给高空作业人群。

另在新媒体渠道方面，美保定期发送安全推文，选择典型的安全事故进行播报和解析；拍摄并发布安全视频，讲解如何选择、使用安全设备，进行安全作业的培训；旺季定期向师傅发送安全警示短信等。线下，美保制作安全海报，张贴至空调网点，甚至前往厂家、网点等开展安全讲座。

当前，美保已跑通家电、物流两大领域，并试点高空作业⾏业，如建筑工程、光伏安装、幕墙安装等，成为国内首家同时与“⼈、太、平”三⼤公司完成雇主险系统对接的平台。接下来，美保计划联合全国各省安监局下属的多家安全培训机构，提供专业化安全相关培训服务和考证服务。